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贷款土地!被唤醒的资产:再探吉林土地金融革命

导读:该文是贷款土地论文范文,为你的写作提供相关参考。

国土部:增加土地供应量加强贷款风险监管 视频 : 没有土地证能贷款吗 1、★地方政府闯关2、★吉林省首推“土地收益保证贷款”3、★政府购买服务是PPP吗4、★辽宁省农民专业合作社情况作用、存在——基于对辽北某县和辽西某县级市的调研

8月25日,吉林长春.

时间刚过8点25分,在一个宽敞的会议室里,数十位来自北京的专家学者和吉林省政府十几个厅局的领导已经落座.5分钟后,吉林省委书记王儒林准时出现在了会议现场.

这是由人民日报社《中国经济周刊》和吉林省金融办共同主办的“吉林省土地收益保证贷款专题座谈会”现场.来自 政策研究室、 财经领导小组办公室、人民日报社、中国人民银行、国务院参事室、新华社、中国社科院、银监会、保监会、中国人民大学、中国邮政储蓄银行等单位及部门的有关领导和专家学者参加.

众多领导和重量级专家齐聚,只为一件事,那就是座谈去年起吉林省在全国首推的“土地收益保证贷款”省委书记王儒林与吉林的农村金融试验

《中国经济周刊》 记者 刘永刚 魏华 朱禁弢 肖翊|吉林报道

被唤醒的资产:再探吉林土地金融革命

8月25日,吉林长春.

时间刚过8点25分,在一个宽敞的会议室里,数十位来自北京的专家学者和吉林省政府十几个厅局的领导已经落座.5分钟后,吉林省委书记王儒林准时出现在了会议现场.

这是由人民日报社《中国经济周刊》和吉林省金融办共同主办的“吉林省土地收益保证贷款专题座谈会”现场.来自 政策研究室、 财经领导小组办公室、人民日报社、中国人民银行、国务院参事室、新华社、中国社科院、银监会、保监会、中国人民大学、中国邮政储蓄银行等单位及部门的有关领导和专家学者参加.

众多领导和重量级专家齐聚,只为一件事,那就是座谈去年起吉林省在全国首推的“土地收益保证贷款”模式.经过一周年的试点,该项最初为解决农民融资难而推出的产品,不仅成为全国多地争相学习的金融创新项目,也成为推动农业现代化发展的抓手.

省委书记的农村金融战略

对于吉林农村金融的创新和发展,王儒林一直很重视.他曾一再强调,在省里,如果书记和省长不重视,一件事情很难推进;在市、州和县,如果党政一把手不高度重视,一件事情也是很难推进.

作为农业大省,吉林有许多独有的资源禀赋,但和其他地方一样,一直以来,农村融资难、融资贵的问题困扰着农村经济的发展.囿于现行的《物权法》和《土地承包法》,农民承包的土地不能用于抵押从银行贷款,从而使得农村融资手段单一匮乏,导致农村贷款利率畸高和农村高利贷现象盛行.

一年前,吉林省首推“土地收益保证贷款”,一年来,这项惠民工程在吉林省党政一把手的关心下取得了良好进展.

土地收益保证贷款的具体操作思路是:农民首先将其土地承包经营权转让给物权融资公司,然后农民就可以此向金融机构申请贷款.当农民正常归还金融机构借款后,物权融资公司与农民达成的土地流转合同自动解除;当农民没有按时偿还贷款时,物权融资公司将获得的农民土地承包经营权另行发包,将发包获得的款项归还金融机构,待新的承包人承包期限届满后,土地承包经营权再退还给原土地承包人.

据悉,吉林省自2012年8月启动土地收益保证贷款以来,截至今年8月20日,已在梨树、东丰、公主岭等22个县(市)开办了这些业务,共发放了7464笔贷款,总金额达2.96亿元.贷款投放量与放款户数量均呈上升趋势,尚未出现逾期还款的情况.

面对这样的进步,省委书记王儒林依然“不满意”.在他看来,进展应当更快,覆盖面应当更广.“土地收益保证贷款绝不仅仅是为了解决农民所需要的资金这么简单,这是一件有利于促进土地流转和规模经营,推动农业现代化发展的好事情.”

王儒林强调,不仅要研究好土地收益保障贷款问题,还要正确认识并处理好农业现代化和城镇化关系等重大问题.同时,物权公司要发挥好作用,离不开政府主导,但更主要的是要靠社会和市场的力量,采取社会化、市场化的方式运营.

作为土地收益保证贷款的主要实施者,吉林省政府副秘书长、省金融办主任高材林曾多次向王儒林书记汇报此事,“每次汇报,王书记问得都非常细致.”在高材林看来,省委书记对这个问题的认识是非常深刻的,吉林作为农业大省,无论是做好“三农”工作,还是统筹推进全省经济工作,都需要金融的支撑和保障,而土地收益保证贷款无疑是其中重要的创新部分.

高材林坦言,尽管目前吉林全省放款的额度只有不到3亿元,但在试点地区产生的效果积极明显,尤其是在梨树和东丰两个县深受农民的欢迎.目前,土地收益保证贷款执行的利率是一年期7.8%,三年期7.995%,五年期8.32%,“这种利率水平对平抑辖域内的资金价格、调动农民创业热情发挥了很大的作用,很多农民将其称为‘金钥匙’.”

提高农业现代化水平的有力抓手

财经领导小组办公室谢德新局长认为,土地收益保证贷款这一融资模式的核心,是农民土地权益资产资本化,是突破农村有效抵押担保物不足、将农民预期收益与金融“嫁接”的又一创新之举,我国农村金融改革或将由此破题.

政策研究室经济局副局长白津夫认为,土地收益保证贷款这一融资模式,开创性地把农村土地融入到了现代金融体系之中,盘活了农村土地资源,符合农村金融改革方向,抓住了新一轮农村改革的关键,有效解决了农村融资难、融资贵等难题,有利于推动农村金融改革创新和服务水平的提升.

8月25日,整整一个上午,王儒林书记一直在认真地听取发言并做笔记,王儒林坦言,“是大家给了我很多的启发.”

事实上,在农村土地金融立法上,我国还处于起步阶段,不足以对农村土地流转形成综合性支持,无法形成多种产权形式相互竞争和功能互补的金融机构体系,无法有效满足当前农村承包土地流转的现实需要.

“当初我们最为担心的问题就是农民失去土地.”王儒林坦言,土地收益保证贷款的根本目的,是解决农民融资难、融资贵的问题,而不是要剥夺农民的土地,这一点要让广大农户充分知晓,通过一年的试点和实践,我们发现这个风险几乎没有.

2012年10月24日,时任吉林省省长的王儒林在四平市调研农业农村工作时,就对开展农村土地收益保证贷款试点工作提出了明确要求.

“那个时候,儒林省长就很重视这个事情,认为这种贷款模式是农村金融改革创新的重大突破.”一位当地官员表示.

“原定省长只在我们这儿停留10分钟,可是最后停留了56分钟.”金融办等参与这次试点的所有人员都记得非常清楚.

据当日在现场陪同王儒林视察的当地官员介绍,王儒林在现场一连串提出了很多问题:这个产品(土地收益保证贷款)是怎么推出的?整个研发过程如何进行?金融机构和监管部门有什么观点?能够带来多大融资规模?农民的利益会不会受损失?农民会不会失地?等等.

按照这一贷款模式,即使农民不能按时归还贷款,土地被转包,仍旧有三分之一的土地作为口粮田,既不会失去土地,也不会失去基本生活保障.而且土地在转包期间,其获得的种粮补贴等仍属于农民.物权公司完全是公益性机构,农民的权益能得到很好的保障.

同时,作为金融机构,一旦农民还不上贷款,物权中心可将土地转包给其他人,用转包费来偿还银行贷款.将来还会在物权中心设立保障基金,在土地未能及时转包出去的情况下,优先使用基金来偿还贷款,防止银行坏账、呆账的发生.更重要的是,这种模式不存在法律障碍.

王儒林在听完现场汇报后作了重要讲话,对土地收益保证贷款模式给予了六点评价:“意义重大、科学可行、深入探讨、积极扶持、扩大试点、合力推进.”并分别对这六点评价的内涵进行了说明和解释.

王儒林表示,借鉴农村土地收益保证贷款模式,利用林权收益、牧业收益、农机收益等各类农民收益解决贷款问题,更重要的是,研究如何通过土地未来收益做抵押,推进农业规模化,提高吉林省农业现代化水平.

当时,吉林省的主要领导都已经意识到,开展农村土地收益保证贷款,对农民、金融机构、当地政府和当地经济发展都有利,不仅是多赢,还是农村金融发展的一大创新.

备受关注的“吉林模式”

“虽然是一种创新举措,但我们仍然不能丝毫放松,我们要高度重视土地收益保证贷款试点过程中可能涉及到的法律问题,确保在每一个环节、每一个领域和每一个类型都依法合规.”王儒林说.

经过一年的试点,土地收益保证贷款这一创新的农村金融产品,不仅被吉林当地农民真正接受,还引起了其他省份的关注.

一年来,来自黑龙江、河北、河南、陕西等地的考察团,相继到吉林考察土地收益保证贷款,重庆、北京、四川、山西等地多次来电、来函索要相关材料.

有评论认为,这一贷款模式,不但激活了农民“沉睡的资本”——土地资产,更由于模式新、手续简便、利率优惠、风险可控,被称为破题农村金融的“吉林模式”.

吉林省金融办在《关于全省土地收益保证贷款试点一周年情况的报告》中提出,据初步统计,吉林省登记在册的耕地面积约为6000万亩,还有近4000万亩册外地.按照耕种玉米的收入测算,每亩净收入约1000元,农村土地承包期限剩余15年,吉林省耕地的收入总额约为1.5万亿元.如果将其耕地面积1/3用作“口粮田”,拿出2/3即1万亿元的未来收益用于“保证贷款”,每年最大融资额近700亿元.金融机构如果按70%发放贷款,则农民每年可融资约490亿元,如用三年到五年的收益保证则可融资1470亿~2450亿元,上限已接近吉林省现阶段涉农贷款2600亿元的余额.

“现在看来,土地收益保证贷款是一个基础模式,我们还可以进一步拓展开来,走出一条资源变资产、资产变资金、资金变效益的开创性道路.”王儒林坦言,“这项模式不仅有利于促进土地流转和规模经营,推动农业现代化发展,我们相信,随着试点工作的进一步推动和深入,土地收益保证贷款会有更为广阔的前景.”

土地收益贷款试点一周年,农户盼望贷款额度能扩大

接地气的金融创新

《中国经济周刊》 记者 朱禁弢 刘永刚 魏华 肖翊 侯阳辉|吉林报道

8月的吉林骄阳正艳,广袤的黑土地上,一排排绿油油的玉米预示着今年又将有个好收成.

看着自己采用了高光效种植技术的玉米长势喜人,吉林省梨树县蔡家镇汇丰合作社主任马振生深感兴奋.在他看来,这些成绩都离不开他脚下的黑土地,更离不开以土地的预期收益作保证而得到的贷款支持.

去年8月20日,吉林省在全国首推农村“土地收益保证贷款”,试图唤醒农民手中沉睡的资产——土地,让农民凭借手中的土地预期收益就可从金融机构获得贷款,扩大生产经营规模,实现增产增收.本刊2012年第44期曾刊发封面文章《吉林的农村金融革命》,对这一贷款的流程进行报道.

今年7月5日,国务院出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,要求进一步优化“三农”金融服务,加大对“三农”的信贷支持.在国家继续大力支持“三农”金融的政策扶持下,吉林省的土地收益保证贷款无疑更接“地气”.

土地使用权抵押贷款:携手银监会加强土地抵押贷款监管

8月23日至25日,由《中国经济周刊》和吉林省金融办联合主办, 政策研究室、 财经领导小组办公室、人民日报社、中国人民银行等单位及部门的有关领导、学者组成的调研组,对吉林省“土地收益保证贷款”展开了为期三天的深入调研.

一年放贷近3亿元

马振生所在的梨树县是吉林省开展土地收益保证贷款的首批试点县.近水楼台先得月,马振生以合作社集约起来的160公顷土地一年期的土地收益作保证,向当地农村信用联社申请到了约200万元的一年期贷款,一下就付清了约170万元的土地流转费用.贷款利率仅为7.8%.

“相对于我们汇丰合作社通过担保公司在农行申请的贷款高达14.4%的年利率,土地收益保证贷款利率低,方便快捷.”面对调研组的询问,马振生说.

正在吉林全省推广的土地收益保证贷款,是农民将自己所承包的三分之二的土地在未来一定期限内的承包收益权转让给政府成立的物权融资公司,再由物权融资公司为农民向金融机构提供保证,由金融机构直接向农民发放贷款的模式.

按照吉林目前的耕地面积测算,每年可为吉林省农民初步增加信贷投放200亿元,极大改善吉林农民贷款难题.

在梨树县物权融资公司,调研组一行人看到了醒目的贷款申办流程.梨树县物权融资公司总经理马日驰告诉调研组:“我们是服务性非营利公司,我们在各个乡镇都设有 点,平时农民都直接在乡里就可以办好手续.”

按规定,合作社仅能申请一年期贷款,而农户 土地收益保证贷款借期为1到5年.梨树县蔡家村农户张立彪就从县农联社申办了土地收益保证贷款3万元,借期三年.他借钱的目的是养猪、收猪.两口子分工明确,张立彪在外收猪,妻子负责在家养猪.张立彪的妻子告诉调研组:“去年贷款买了60多头猪,今年的收益少说也有一万多.”

梨树县作为土地收益保证贷款的首批试点地区,共发放土地收益保证贷款1.6726亿元,受益农户4467户.梨树县农村信用联社副主任张晓辉告诉《中国经济周刊》:“其中,去年首批获得贷款的16户优质农户已经全部偿还贷款25万元.”这些尝到贷款甜头的农民纷纷要求续贷.张晓辉表示,续贷手续非常简单,只需要归还利息就可以继续贷款.

目前已有包括吉林省农业信用联社、吉林银行和邮储银行在内的多家金融机构积极参与此项贷款.

吉林省金融办的数据显示,截至2013年8月20日,该省共有包括梨树县、东丰县在内的22个县(市、区)开展土地收益保证贷款业务,累计放款7464笔,金额合计2.96亿元,其中,已提前还款43笔,金额为119.2万元.贷款投放量与放款户数均呈上升趋势,尚未出现逾期还款情况.

试点初期注重防范风险

按照目前的机制设计,一旦贷款出现逾期,物权融资公司将运用周转保障基金先行向金融机构代偿所欠贷款.但目前周转保障基金的筹措成为调研组最为关心的问题.马日驰表示,梨树县物权融资公司包括注册资本在内拥有周转保障基金50万元.

根据此前吉林省金融办的测算,按照5‰的违约率,要想覆盖200亿元的贷款上限,该省的保障基金需达到2亿元.对此,调研组成员、中国农业银行农户金融部副总经理刘仁举建议,可以考虑更多吸纳民间资本或者引入保险机构来分担和规避贷款违约的风险.

在梨树县十家堡镇三资 中心,调研组成员、国务院参事任玉岭看到了一排排列整齐的蓝色文件盒,里面盛放着当地农户 贷款的所有手续和《土地承包经营权证》.任玉岭仔细地数了数所有的手续表格,共达12页之多.

“《土地承包经营权证》都在你这里了,其他资料可否通过一张卡片进行登记即可?”他向工作人员询问.他认为,尽管这项贷款成功地盘活了农民的土地资产,但是相对而言,手续还是有进一步简化的空间.“你就让他按个手印就都能有效了.”

此外,在实地走访中,许多贷款农户都用自身的生产经营实践向调研组展示了这项金融创新的好处,但他们同时也表示,目前的贷款限额有些“不解渴”.

目前的土地收益保证贷款额是按照土地收益的七成乘以预期收益的年限来确定.按照30年的土地承包期来计算,吉林省的土地承包期还剩约15年.因此普通农户最多可贷的数额也不过几万块钱.这对于急于扩大种植、经营规模的农户而言,确实显得支持力度有限.马振生告诉调研组:“我们确实也想多贷点.”

对于这样的诉求,马日驰告诉调研组,对贷款额度的限制也是出于防范风险的考虑,毕竟这项金融创新还处于试点初期,试点时间也仅仅一年.张晓辉则补充道,目前的贷款期限集中在一年期和三年期为主,也是出于同样的考虑,“以后将逐步考虑放宽年限.”

专家纵论吉林土地收益保证贷款

盘活沉睡的资产

守着年年丰收的土地,却无法将其变为农民可利用的融资渠道,这是多年来我国农村金融发展亟待破解的难题.要想打造中国经济的升级版,实现农业农村的现代化,盘活农村“沉睡”的土地资产,打通农村金融“血脉”,让资金进入农村已迫在眉睫.

农村金融是现代农村经济的核心,是发展现代农业的内生动力.在从传统农业向现代农业转型跨越的新阶段,更需要大力推进金融产品创新,提高农村金融服务能力和水平.

今年8月,来自 政策研究室、 财经领导小组办公室、中国人民银行等单位及部门的有关领导、学者组成的调研组,对吉林省“土地收益保证贷款”展开了为期三天的深入调研,探讨和交流了土地收益保证贷款的创新理念和思路,并就推进试点工作深入开展,提出了很好的建议.

吉林省委书记王儒林在座谈会上表示,当代中国问题的核心就是土地问题,30年前我们用家庭联产承包改革开启了我国农村的改革,而今天如何利用好土地,突破土地使用的瓶颈,成为实现农业农村现代化、深化农村改革的关键.

“与会专家论证了土地收益保证贷款的合法性,指出这是契约化的过程、是动产融资,是事关当前和长远的有效举措、创新之举,使我们进一步增强了做好这项工作的信心.” 王儒林总结道.

人民日报社副总编辑陈俊宏在听取了专家意见后,盛赞吉林省土地收益保证贷款为创新之举,破冰之旅,尤其是破了农村金融缺乏抵押贷款的冰.

通过土地收益保证贷款,使得吉林的农民拥有了新的融资渠道;以土地的预期收益为保证,向金融机构申请贷款的模式正在吉林的林地、草地等生产领域复制.

随着贷款规模的扩大,以物权融资公司为核心的风险防控体制还能否规避潜在的贷款逾期风险?农民迫切盼望的提高贷款金额上限的要求又能否满足?社会资本和保险机构又能在这一模式中扮演什么积极角色?在座谈会上,与会专家积极建言,为破解农村金融难题描绘了美好的蓝图.

实质就是动产融资

政策研究室经济局副局长 白津夫:土地收益保证贷款,事实上为农村的发展、农民的增收注入了源头活水.土地收益保证贷款最核心的一点,就是把土地权益资产化,资产契约化,这彻底解决了土地权益变现的问题,特别是物权融资公司起到了对土地流转的契约化作用.实际上这个土地并没有被流转,土地承包人和土地性质未变.契约结束,土地依然还是恢复原来的状态.

金融风控网3月29日YY交流讲座--农村承包土地的经营权抵押贷款--风险控制分析 视频时长:59:02 金融风控网3月29日YY交流讲座--农村承包土地的经营权抵押贷款--风险控制分析 播放:18935次 评论:8251人

中国人民大学法学院副院长 王轶:根据我国《物权法》的有关规定,不能抵押土地承包经营权.但土地收益保证贷款 过程中并不涉及对承包经营权的抵押.这一创新有效地规避了相关法律风险.

在土地收益保证贷款的规则设计中,设立了物权融资公司.物权融资公司所受让的土地承包经营权,其实是仅发挥担保功能的土地承包经营权,而实际对土地进行占有并使用收益的都是原土地承包人.物权融资公司是能够让农地充分发挥效用的合格受让主体.土地收益保障的概念和成立物权融资公司的做法解决了这项创新的合法性问题.

银监会政策法规部副主任 王科进:土地收益保证贷款是一种很正常的贷款方式.用收益权去做抵押担保进行的融资被称作动产融资.可抵押的动产范围非常广,像提货单,还有我们最近在做的林权抵押贷款,就属于这种动产融资.这种融资方式在世界很多国家存在,国外一些大的农业化生产组织都采用这种融资方式.

未来应考虑公司化经营

国务院参事 任玉岭:我主张农村应该搞规模化、集约化经营,大力发展公司制的合作组织.公司一旦建立,就是一个法人,公司可以直接向银行贷款,解决我们现在成立物权融资公司、再经过各种手续才能贷款的现状.用手中的几亩地去贷款,毕竟贷款金额有限.而国外的很多农业生产者都是形成专业化的生产组织来向银行申请贷款.

财经领导小组办公室 谢德新局长:由于商业银行的利益属性,导致没法向没有抵押的农村发放贷款.土地收益贷款很好地解决了农地抵押的法律问题.但是这个贷款肯定是地多的人贷款就多,那么合作社等大户得到的贷款就会多,农户单个经营最后也不一定会有很大的收益.因此还是当种植养殖到一定规模后,这些贷款才能发挥作用.

王科进:未来集约化经营后,肯定能够产生更多的金融创新产品,开辟更多的融资渠道.因为小规模的一家一户去直接和金融机构打交道,确实还是相对比较困难.一旦集约化经营,就能够成立现代化的企业,就适用很多现代化的动产融资的手段.

物权融资公司应改革

中国人民银行研究局副局长 易诚:在整个贷款过程中,物权融资公司起了中介的作用,而物权融资公司又是政府部门主导设立的.所以这里面体现的信用担保机制显得很健全.一旦发生农户贷款逾期,物权融资公司还能运用周转保障基金先行偿付贷款.

但是,物权融资公司目前所拥有的防范风险的周转保障基金太少.即便有个30万元或1亿元,但如果出现大面积的风险,比如一个天灾,或许就很难防范.因此是不是可以考虑吸引更多的机构参与这个业务,分担这个风险.此外,由于此项金融创新刚刚实行一年,土地流转的政策也并不完善,未来的土地流转细则还有待制定.

保监会政策研究室副主任 舒高勇:目前在这个小额贷款中没有保险.我觉得可以把小额贷款保障保险同土地收益的保障结合起来.引入保险制度,则可以在一定程度上缓解物权融资公司的风险压力.此外,还可以针对一些贷款大户开展人身意外险的推广.一旦贷款大户发生意外,在贷款非常大的情况下,家中的还款压力将巨大.如果不能及时还款,他的土地将被流转,如果引入人身意外险,一旦发生问题还有保险的赔偿,可以帮助家庭渡过难关.

中国农业银行农户金融部副总经理 刘仁举:目前物权融资公司仅有3000万的周转保障基金,即使 财政下拨7000万,凑足一亿恐怕还不足以防范风险.那么怎么样让物权融资公司持续地保持偿付能力呢?从长期发展来看,政府资金是有限的,因此能不能物权融资公司到一定规模的时候,也引进一些社会资金.重点是要做大物权融资公司的资金规模,但是一定要让其具备自我运转的能力,否则现在的担保能力可能难以持续.

中国人民大学农业与农村发展学院副院长 郑风田:吉林省设立物权融资公司是一个很巧妙的选择.这个机构,有的地方叫土地担保信贷中心.这个公司是土地收益保证贷款的核心,一方面能够化解目前农民贷款逾期的风险,还能规避许多法律的问题.但是现在孟加拉、印度等国有很多的小额信贷组织都发生了违约,我们应当吸取他们的教训.未来整个物权融资公司的架构设计还需要深入研究,我们需要建立一系列相对应的保障制度,把整个贷款体制的风险降到最低.

中国社科院金融研究中心副主任 王松奇:物权融资公司的将来,完全可以借助社会的力量让它有一定的自生能力.这才能形成良性循环.将来物权融资公司应该也有一个市场化改革.

应结合城镇化道路推进

中国邮政储蓄银行行长 吕家进:目前我们邮储银行在吉林发放了土地收益保证贷款2200万元,发放的贷款是559笔,排在全省金融机构的第三位.长期以来,农村金融服务的脆弱性没有发生根本的改变.这还需要各级政府来和我们的社会有关部门出台一些政策来支持.

就土地收益权保证贷款而言,除了解决融资公司的发展问题,明确它的资金来源和支持,提高它的保障服务水平外,还需进一步增加保障资金的投入,提高贷款的能力.随着4G技术的普及,也希望这些信息技术能在发放贷款过程中发挥更多的作用.

任玉岭:其实我们现在还可以在税收上对物权融资公司给予一些优惠政策,就像当年对外资公司一样,可以给予5年免税、10年减税等优惠.

中国发展研究院院长 章琦:总体上,我认为土地收益保证贷款的思路完全符合十八大以来 领导所提出来的要解决农民问题,要让农民得到更大实惠的方针.目前像吉林这样在全省范围推进土地金融改革的地方很少,未来吉林的土地金融改革还应继续结合城镇化道路共同推进.

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