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退保保单!保险公司不轻易吐露的退保秘诀

导读:本文是一篇退保保单论文范文,可作为选题参考。

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虽然保险销售人员宣传的口号是“投保自愿,退保自由”,但真想要退保时你却会发现退保并没那么简单.退保会导致什么损失?如何避免退保的损失?

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文/本刊记者 孔汀

保险合同条款复杂、专业性强,普通消费者一般难凭一己之力读懂保险合同,因此只能依靠销售保险的业务员的解释来理解保险产品.如果保险业务员在讲解产品的过程中存在误导现象,或者客户对于业务员的讲解理解不到位,就会使得客户对于保险产品产生错误的认识,从而做出不正确的消费决策.很多消费者在购买了保险之后才发现自己手中的产品其实并不像保险营销人员当初说的那么好,或者根本不适合自己,有种上当受骗的感觉,因此想要退保拿回已缴的保费.

在商场购物时,如果事后对商品不满意,多数情况下,消费者可以选择无条件退货,花出去多少还能拿回来多少.但是对于保险这种商品来说, 想退货就没那么容易了.投保时销售人员口口声声说“投保自愿,退保自由”,却经常故意不告诉消费者退保是有损失的.退保确实是自由的,但是已经缴纳的保费就不是你想拿回来就能拿回来的了,反而有可能大部分保费都会打水漂.为什么会出现这样的情况?如何避免退保损失呢?

退保为何有损失

王女士不久前购买了一款分红险产品并缴纳了首期将近1万元的保费,之后她将其跟朋友买的产品一比较,发现自己购买的这款保险不如朋友的,保费高保障少很不划算,于是想退保换成朋友购买的那款保险.到保险公司一问却得知假如退保,缴纳的一万元保费自己却只能退得1000多元.王女士既生气又迷惘:自己缴给保险公司1万元,明明什么服务都没得到,自己还没找保险公司要利息呢,保险公司凭什么扣自己那么多钱呢?

退保,指的是在保险合同没有完全履行时,经投保人向被保险人申请、保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系, 保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的 价值.如果向保险公司申请退保,保险公司并不会将之前所缴纳的保费如数退还给你,退还的金额是根据退保时保单的 价值决定的.

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那么, 什么是保单的 价值?保单的 价值又是怎么计算出来的呢?

保单的 价值并非指这份保单价值多少钱,而是特指投保人要求退保时保险公司应该返还给投保人的实际金额,因此又被称作“解约退还金”或“退保价值”.保单 价值的计算是一个非常复杂的过程,因此保险合同中一般不会载明 价值的计算方法,而是直接给出计算好的 价值表,注明保单在每个保险年度对应的 价值,退保时便按照合同中的 价值表进行退费.如果将保单 价值复杂的计算过程进行简化,可以用这样一个公式大致表述:保单的 价值等于已缴纳的保费-保险公司的保单管理费用-保险公司为该保单向销售人员支付的佣金-保险公司已承担保险责任所需要的风险保费+剩余保费产生的利息,当然,实际计算过程要比这个公式复杂得多,还会包含如税收、投资折价等更复杂的因素.

消费者可能觉得自己缴纳保费之后并没有向保险公司索赔,保险公司就没有什么损失, 但是实际上,保险公司已经为这份保单付出了成本,如上述公式中所说的保单管理费用以及销售佣金,而且保单生效了一段时间就意味着这段时间内客户已经享受了保险保障,即使没有发生理赔,这笔保费也已经花出去了,自然不会再退还.假如客户退保,保险公司这些成本就等于白花了,因此,保险公司会将这些成本分摊到每一年的保费中扣除,而由于大部分的管理费用和佣金在第一个保单年度就已经花费出去了,因此保险公司分摊成本时并不是平均的,而是将绝大部分分摊在首年,否则一旦客户退保就难以收回成本,所以才会出现王女士在第一年退保1万元的保费却只能退回1千多元这种情况,保险公司虽然扣下了很多保费,但实际上也没有得到什么好处甚至还可能是亏损的,退保对于保险公司和客户来说可谓是一种“两败俱伤”的行为.

你真的需要退保吗?

想要退保,无非是出自两个动机:一是觉得这份保险并不划算或者不适合自己,二是后期遇到了缴费压力. 但是正如上文所说,退保只能退还保单的 价值,前期保单 价值比保费低,退保就会有损失,而后期虽然保单 价值变高了,退保能退得更多金额,但是由于年龄的增长,退保之后如果想要拥有与之前同样的保障,就需要付出更多的成本,这实际上也是一种损失.因此,在最终选择退保之前,应该谨慎考虑各项因素,进行全面权衡再做决定,而不要一时意气用事,否则损失的可都是自己的钱.

如果是经济上周转不开,无力负担保费或急需用钱的话,也不是只有退保这一种选择.首先,需要连续缴费的保险一般都设有两个月的缴费宽限期,只要在宽限期内补缴保费,就不会影响保险合同的效力.如果过了宽限期仍未缴纳保费,那么保险合同就会失效,但失效并不等于解除了合同,合同失效两年之内,投保人还可向保险公司提起复效,经保险公司同意后补缴保费即可继续享受保险保障.还有很多保险产品具有自动垫缴保费的功能,如果保险单的 价值大于应缴纳的当期保险费和利息,可以先用保单的 价值垫缴应缴保费.此外,还可以咨询保险公司是否能提供“减额缴清”的服务,减少保额或缩短保险期限,不再继续缴费的同时用已经缴纳的保费换取范围更小的保险保障.

如果急需用钱, 也不一定非要退保才能拿到钱,保险公司一般提供有保单抵押贷款服务,保险合同生效两年后,客户可以以保单作为质押申请借款,手续也比较简单,具体能贷到的金额根据保单 价值而定,借款利息的计算参照银行的商业贷款利率发放,期限要求不超过半年,而且在借款期间仍可以享有相应的保险保障.但要注意的是应及时还款,否则可能造成保单失效等不利后果.

退保莫错过犹豫期

如果考虑再三还是决定要退保的话,那么要想尽量避免退保的损失,时间的选择非常重要.为了保障消费者的利益,保险合同都设有犹豫期,在犹豫期内退保,保险公司会退回所缴纳的保费,只扣除很少的合同工本费,因此,犹豫期是最适合退保的时机.消费者购买保险后应该立刻仔细阅读保险合同,冷静思考,一旦觉得有不合适的地方抓紧时间 退保,不要错过犹豫期,否则便要按照保单 价值进行退保了.保险产品犹豫期一般为10天,根据监管机构近日发布的新规,银保产品的犹豫期被延长至15天.

如果已经过了犹豫期但仍想退保,也应该尽量避免在保单生效的前两年退保,因为前两年需要扣除的费用最多,保单 价值低,第一年甚至可能为零,此时退保有可能一分钱也拿不到.而后期分摊费用少,保单 价值逐渐升高,再退保的话损失比较小,因此即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多地返还 价值.

从源头杜绝退保损失

退保难免会有损失,即使是在犹豫期内退保, 也会被扣除工本费,还浪费了时间和精力.因此,要想避免退保损失,在购买保险时就应该谨慎考虑,理智选择,才能从源头杜绝可能出现的退保损失.在购买保险产品时,应该从自身的实际需求出发选择合适的保险产品,在确定购买之前应该仔细阅读保险合同中的条款,而不能只是听信保险销售人员所说的种种优点,否则日后发生纠纷的话很难拿销售人员的口头承诺作为可以采信的证据,只有在合同中白纸黑字载明的承诺才是最可靠的.银保产品是出现退保情况最多的,就是因为销售人员往往会以高收益作为卖点进行宣传,而实际上收益未必像他们说的那么可观,而且销售人员往往故意不提退保会有损失,等到客户发现之时却为时已晚,退保更不划算,因此只好吃个哑巴亏.同时,购买保险产品一定要考虑到自己的支付能力,否则以后缴费有压力,退保又有损失,真的是进退两难.

如何 退保

一般而言, 退保时要提供以下文件: 投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书;有效力的保险合同及最后一次缴费凭证; 投保人的身份证明;委托他人 的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证.

为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能 退保手续:已发生伤残医疗赔付的保单;已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益).

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