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家庭配置!100万元卖房款如何打理

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文/本刊记者 吴 辉

戴 芃

摩羯座,民生银行北京奥运村支行理财经理.2007年加入民生银行,2013年起担任支行理财团队负责人.专业资格:CFP、 基金、保险从业资格.

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理财案例:

郑州市民刘先生有两套房,一套是2015年年初在郑州市郑东新区按揭购买的改善性住房,140平方米,目前已经装修完毕,市值200万元.一套是现在的自住房,在东里路社区.近期郑州二手房房价涨势明显,刘先生打算卖掉一套,目前已经与买家谈妥,105平方米,100万元成交,然后搬到郑东新区的新房入住.

2个月后,这100万元卖房款就要到手.卖房容易投资难,刘先生现在十分纠结的是:这100万元的卖房款,能做什么投资?

刘先生和妻子都是工薪阶层,家庭年收入20万元,年支出10万元,包括孩子学杂费和人情开支.家庭存款10万元,银行理财10万元,银行贷款还有30万元.夫妻育有一子,目前在读高一.一家三口均无商业保险.搬到郑东新区后,刘先生打算添置一辆轿车方便日常的出行.

理财目标:

1. 100万元卖房款怎么配置;

2. 准备孩子的大学教育金;

3. 添置一辆20万元左右的汽车.

财务状况分析

刘先生家庭财务状况总体较好,目前收入稳定,负债比率低,有不动产、 等资产,资产配置方式单一,缺少风险保障.

未来随着刘先生孩子上大学以及购车等,家庭支出增长会较明显.这时候,若是收入没有增长,则最好能靠理财收入覆盖相应的养车费用.

理财目标如何实现

1. 100万元卖房款怎么配置

与家庭常规财富相比,100万元卖房款属于家庭固定资产的折现所得,改变了家庭的资产结构,比较适合于稳健方向的投资,可用于未来教育、养老、医疗,或投资新的房产,因此不建议采取过于进取的投资方式,否则容易将房产价格上涨的“战略成果”抵消.卖房后不需再购房的市民,可以考虑长线投资,购买全能型理财产品.

选择一:抢购信托产品

投资收益率:6.5%~7.5%

对于100万元以上起点的流动资产,信托投资是比较理想的投资方向.相比其他投资品种如银行理财、基金、P2P等,信托投资风险较低,收益率较高,投资时限选择也较多,不过信托产品的流动性较差.

若是近几年无大项目开支,可以考虑购买2年期的信托产品,预期年化收益率为6.5%~7.5%.

至于如何选择信托产品,一个是要看项目本身的回款能力,另一个是融资方的综合实力及相关抵押担保措施,同时要选择一个大型正规的信托公司.

选择二:多元化配置

投资收益率:5%以上

在投资市场前景不确定的情况下,鸡蛋不放在一个篮子里,是比较明智的选择,且风险较小.120万元的流动资产,可以1比1的等值比例投资在稳健与进取型产品领域.

对于进取型理财产品,可购买20万元的互联网金融产品(如陆金所P2P产品)、20万元的混合型基金与20万元的偏股型基金.对于稳健型投资产品可选20万元的国债、20万元的偏债型基金与20万元的银行理财产品.由于股市震荡不稳定,建议不予关注.

经过以上分配,120万元存款,一年内应可获得超过5%的收益率,兼顾风险与收益.

选择三:提前还贷+购买保险

2016年经济整体下行,投资品种也乏善可陈,刘先生可以选择提前还贷后,再考虑配置.

一般而言,之前贷款的房贷利率都在5%以上,再加上目前投资品种回报率的下行,刘先生还完30万元负债后,再把余下的70万元用作教育金储备.

此外,建议刘先生一家三口也配置一定的分红类的保险和健康类的保险.目前刘先生家庭缺少相应的风险保障.像重疾险、意外险以及万能险都可以考虑.

2.准备孩子的大学教育金

目前刘先生的孩子在读高一,再过三年,就将面临4年大学和3年硕士(如果继续深造的话),这将是一笔不小的开支.由于刘先生的孩子已经超过14岁,故不建议通过定投基金或者购买教育金保险的方式来积攒这笔教育费用.可以考虑从目前的卖房款中支取20万~30万元用作孩子未来的教育金,专款专用.

3.添置一辆20万元左右的汽车

就目前刘先生的家庭资产状况而言,刘先生可以随时准备提车.既可以选择从100万元卖房款中支取20万元买车,也可以选择从家庭现有存款中支取.

不过,需要提醒刘先生的是,在购买汽车后,一定要记得给汽车上保险.

考虑到在郑州市郑东新区的住房为按揭购买,结合当前的贷款利率,建议刘先生在100万元卖房款到手之后,首先偿还30万元银行贷款.另外,因为搬到郑东新区之后的出行需要,刘先生存在购买新车的刚需,所以可以优先添置20万元左右的汽车.现就刘先生剩余50万元卖房款、现有家庭资产、年净结余10万元做出规划.

家庭资产配置:《理财专家面对面》之——高净值家庭资产配置策略

配置方案

以标准普尔家庭资产象限图为依据,建议刘先生将资产分别配置于如下四个账户:流动备付金(要花的钱)、风险备付金(保命的钱)、固定收益类(保本升值的钱)、浮动收益类(生钱的钱).

刘先生现有50万元剩余卖房款、10万元存款、10万元理财产品,共70万元资产,以及每年10万元结余资金需要打理.假设刘先生的风险承受能力居中,为平衡型,以刘先生目前现有资产来看,建议四大账户的配置比例如下:

结合刘先生的理财目标,建议资产配置如下:

1. 流动备付金:主要为短期消费用资金,一般建议金额为6~12个月家庭支出.

目前刘先生家庭月支出约为8000元,建议其流动备付金账户预留7万元,可以购买民生银行短期理财产品,收益高于活期存款,资金申购、赎回灵活,满足家庭短期流动资金需求.

2. 风险备付金:主要配置保障类产品,专款专用,以便以小博大,应对家庭突然发生的大开支,比如重疾、意外风险.根据保险配置的“双十法则”,为获得充分的保障,一个家庭的保额应为家庭收入的10倍,保费应为家庭收入的1/10.

刘先生一家为双薪家庭,但目前没有配置任何商业保险产品,家庭保障尤其是重疾险方面存在很大欠缺,所以首先建议刘先生夫妇为自己配置重疾险产品.假设刘先生夫妇目前均为39岁,以我行目前代销的某保险公司重大疾病保险为例,刘氏夫妇可分别购买50万元保额的重疾保险产品,选择20年期缴,年缴保费合计1.75万元/人,两人合计3.5万元.如果有需要,建议也为孩子购买该类重疾险产品,保额可以适当降低到20万元,选择20年期缴,年缴保费0.35万元左右.此外,如果刘先生一家还有更高的保障需求,该账户富余资金可用于购买年金险等产品,为刘氏夫妇的退休生活、孩子未来创业资金缺口做准备.

3. 固定收益类:主要起到保值、抵抗通胀的作用,该账户中配置的资产应多为本金保障、收益稳健的产品,例如银行理财、趸交保险、债券等产品.

就刘先生情况来看,原有资产中本部分比例过低,只有10万元,影响资产整体收益率,建议将固定收益部分投资提高到28万元,占到总资产的40%.产品期限上进行长短期搭配,类型上可选择民生银行中长期理财(预期年化收益率为4%)、代销银保类产品(年化收益率约为5.1%)或者保本、纯债基金等低风险稳健型产品.

4. 浮动收益类:该部分资金主要投资于股票、基金等权益类产品,是资金升值的重要渠道,该类账户配置恰当可以帮助客户提前完成人生目标、实现财务自由,但是高收益伴随高风险,所以一定要科学合理、谨慎得当.

刘先生原有资产配置中未有此种产品,结合目前的市场形势,建议可以从以下两个方面进行配置:(1)现有资产中的21万元可以通过大额定投的方式投资股票型基金.比如在半年的时间内,每月固定扣款3.5万元,购买我行优选的基金,分散投资风险,摊薄成本;(2)刘氏夫妇每年扣除支出仍有10万元的结余资金,即每月8000元左右的结余可用于投资,建议客户可以根据自己的承受能力,选择按月进行基金定投,积少成多,聚沙成塔,利用基金定投的复利效应累积财富.

教育金的达成方案

孩子目前上高一,三年之后念大学.按照目前国内的教育费用,本科4年期间费用估算如下:

学费:7000元/年,4年共2.8万元;

生活费:1000元/月,4年共4.8万元;

合计约:8万元.

目前固定收益类账户平均年化预期收益率为4%,则该账户中28万元资金,三年后孩子上大学时,本息合计31.36万元,支出本科教育金8万元后,仍有结余23.36万元,可轻松达成教育金目标.

综上所述,通过资产配置比例的调整,刘先生提前还清银行贷款,减少了未来30年的还款压力,同时实现购车目标.减少的房 支部分,可用于填补购置汽车带来的保险、保养、维修等费用,也可用于全家旅游和日常支出,提高家庭生活质量.

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