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银行信用调查!80年前的中国资信业第一人

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章乃器,救国会的“七君子”之.,民主建国会的主要创建者,1957年的著名右派.于是人们常常认为,章乃器是政治人物.然而人们鲜有知道的是,章乃器还是中国征信业的开拓者,甚至被冠以“中国资信业第_人’的称号

■文/章立凡

章乃器先生在阐述金融的涵义时,说过这样一段话——

“金”是一种坚硬而固定的物质,而“融”是融化流通的意思.“‘金’何以能‘融’?这有赖于‘信用之火’的燃烧,但有时‘信用之火’烧得太猛烈了&,acute,融化的金腾沸洋溢,反而要浇灭了‘信用之火’,跟着,融化的金也冷却而结冻了.这就是信用过度膨胀成了恐慌的现象——就是所谓资产的冻结.”

七十多年过去,研究美国的次贷危机,上述譬喻依然鲜活.

章乃器是中国征信业的开拓者&,acute,被称为“中国资信业第_人”.马洪先生认为,章乃器是中国近代经济学家中少有的货币专家和理财家,是首倡创建中国现代资金市场和资本市场的学者之一.

章乃器强调信用对金融市场的调节作用,并首倡“信用膨胀”说,主张把信用放款改为票据贴现,使呆滞的“账面债权”化为可以流通的“票面债权”,以加快资本的流通.他呼吁:“以稳健的扩张信用之手段,代替不健全的通货膨胀手段”;“推行票据承兑和贴现,使短期资金市场现代化;同时推行股票和公司债票,使长期资金市场——证券市场一一国民经济化”.

竞争中的思考

章乃器1916年从浙江甲种商业学校毕业后进入银行界,从练习生做起,经过十几年的奋斗,逐步升任上海浙江实业银行副经理.他熟悉金融业务,精于银行管理,对业务多有创新,并发表了大量学术论著,成为一位成功的银行家和知名经济学家.

1927~1937年是中国民族工商业的“黄金十年”.在远东金融中心上海,中国、交通、通商、浙兴、浙实、金城、上海等华资银行,与被称为“外滩银行”的汇丰、麦加利、花旗、东方汇理、横滨正金等洋商银行,展开了激烈的竞争.

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据当时同在金融界服务的李文杰先生回忆:章乃器是“银行实务研究会”和“银行学会”主持人之一,他曾协助银行同事朱博泉先生,联合上海银行公会旗下多家银行,组建了联合准备库及票据交换所、票据承兑所.“为了适应银行收受国内外财政金融市场信息,调查研究掌握客户信用状况,确保投放贷款的安全回收”,章乃器建议组设征信所,作为同业的横向联合的科学管理机构.

从20世纪初开始,征信所作为一种个人及机构资信的调查机构,逐渐在欧美和日本普及.民国初年财政部颁布《银行公会章程》时,即规定银行公会应该办理征信机构.20年代,国内银行界曾草拟征信所章程,提出过设立征信所的议案,但—直没有付诸实施.

上海在1932年前,已有5家外商征信机构,其中日商3家、美商2家,但一直没有国人自办的同类机构.华商银行的信用调查各自为政,规模及资讯有限.这种现象引发了章乃器的思考:“为什么在上海,我们仍要用外人办理的信用调查机构?”

少壮派联手创业

章乃器与当时上海金融界中的一批新锐,被公认为上海金融界的少壮派.其中有中国银行的张禹九、祝仰辰,浙江兴业银行的吴承禧、方培寿,新华银行的孙瑞璜,以及上海商业储蓄银行的资耀华、侯厚培、章植等人.

据资耀华先生回忆:他与章乃器一见如故,倾谈甚亲,“总想设法在上海金融界创立一个‘中流砥柱’的组织,既不像目前上海银行业同业公会那样,勾心斗角,尔诈我虞,一盘散沙,浪费精力,又不要受南京蒋、宋、孔、陈的政治特权所支配,而能特立独行,发展金融经济.”但他们都不是银行的当权者,殊感存心无力.

1931年天津“协和公司案”引发的金融大风潮,意外地成为中国征信所的催生剂.

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天津协和贸易公司,是祁仍奚及段祺瑞的女婿奚东曙等开办的,经营进出口业务.该公司背景深厚,排场阔绰,以印刷精美的栈单,到处向银行做抵押放款.各大银行经理趋之若鹜,但又互相保密,不通声气.不料协和公司债台高筑,突然破产,两家银行因之倒闭,其他各行不同程度地蒙受损失,全市金融几乎崩溃.

风潮轰动全国,上海金融界深受震撼.章乃器、资耀华等大声疾呼,批评行业积弊,主张各行联合组建中国征信所,掌握市场变化,抵御金融风险.

1932年3月,张禹九、祝仰辰、资耀华、章乃器、孙瑞璜、方培寿等银行界精英,组成学术团体一一中国兴信社,目标为“研究信用调查的方法,促进信用调查的技术,交换信用调查的资料”.为实现上述目标,公推章乃器、祝仰辰、资耀华三位干事,指导中国征信所工作的进行.资耀华回忆说:“章乃器当时勇气很大,说我们银行也要革命,不能老是墨守成规.”

由于在中国无先例可援,许多人担心这个事业太空洞.而章乃器等则以为:“倘使外国人设立的机关有法子调查,我们必然也有法子调查.而过去对于调查工作的实际经验,也使我们感觉到这个事业是有相当的把握的.”

创立这种联合机构,需要上海全体金融业排除私见,出资合作,过去很难取得一致.但在天津金融风潮的冲击下,这个主张立即获得了金融界实力人物张嘉墩、李馥荪、陈光甫、秦润卿、钱新之、徐新六、徐寄颀、林康侯、贝淞荪等的支持和赞助.

1932年6月6日,中国征信所在上海香港路4号银行公会内正式成立.该所由12家基本会员共同组成董事会,章乃器出任董事长,潘仰尧任经理.当时中外报纸对这一新生事物都很关注,发表了不少鼓励的社评.

“真、善、美”的服务标准

中国征信所主要业务为:报告市场实况;受会员或外界委托,调查工厂商店及个人身家事业之财产信用状况,于最短时间内将调查结果报告给委托者.企业或个人均可加入征信所成为会员,除基本会员外,普通会员分为甲、乙、丙三种,享受不同标准的服务.非会员也可请征信所做调查业务,但费用较高且手续繁复.

章乃器将调查工作譬喻为搜集旧邮票,只要不断努力,持之以恒,自然就会有惊人的成绩,成为极有价值的府库.他主张:“优美的工作成绩.是事业的生命”,制定了科学严密的工作制度,一切调查工作按照调查、复查、审查三步程序进行,其工作规条是:审慎以求“真”,详尽明晰以求“美”,忠实公正以求“善”.

“真”即调查报告的正确,在事务组织上,调查者与委查者之间,复查者与调查者之间,相互不知道身份.各自以不受拘束的客观态度,充分提供资料和意见,再由熟悉该业的人员严加审查.最后整理成报告书.

“美”被概括为“详尽明晰”四字,报告书应多叙事实,少下批评.无关宏旨的微言细行,片鳞只爪的数字记录,都尽量容纳.令使用者可以因小见大,见仁见智——批评最好还是让别人来下.

他认为“善”是“真”和“美”的基础,“征信所负责调查信用的重责,倘使自身没有一种光明磊落的态度,怎能判断别人的信用程度,而取得社会对我们的报告的信仰呢?所以,这种忠实公正的空气,在征信所当中是顷刻都不能缺少的.”他主张在用人上摈弃染有习气的人物,任用勤奋努力,清白自好的人,并以严密的组织去维持他们对于工作的兴趣和信仰,才能有把握获得“善”果.

“积极猛进”的事业拓展

在发展方针上,章乃器提出一个原则:“一切的事业要从积极的方面找出路.”他主张高投入高产出,认为中国人对于事业观念最大的错误,就是把“守家产”和“做事业”混为一谈;把大部分的精神,用在消极的节流的工作上面,而对于积极的发展事业,反放在脑后.结果会越来越消极.“不日进则日退”,学业然,事业亦然.

他以“积极猛进”的作风迅速拓展事业,开业4个月后,业务量增加了约3倍.1934年初,中国征信所迁入圆明园路133号底层大厅&,acute,业务发展到鼎盛时期,在天津、汉口设立了两个分所.全所职工上百人,基本上都具有大学文化水平及信用调查的专业知识.

章乃器除照常在浙江实业银行处理公务外,每天中午驾车来所办公两小时,从未支取过分文薪酬和车马费,这在当时工商界是史无前例的.所内有中英文秘书各—人,负责行政事务.下设信用调查、资料档案、编审、行名录编辑及总务五个部门及一个小型印刷所.

在提供常规调查报告的同时,中国征信所还从事商品研究、市场预测,出版“每日商隋报告”供会员参考,提供各种超值服务.当市场发生特别变化,或有商业欺诈等危险事项发生,立即派员调查,分析事件原因、影响及补救办法,在最短时间内制戍报告分送各会员.最著名的例子是:1935年一家外国纸商代理行投机失败后隐瞒真情,继续接受订货收取定金,并向银行贷款.经该所查明向会员通报,避免了一场危机的发生.

除日常业务外,该所的一项重要业务是编纂《征信工商行名录》,这与信用调查也有密切关系.当时上海出版之行名录有七八种之多,编辑者有外国人也有中国人,立场不同,详略互异,可用者不过二三种,一个机构往往要同时购备几种才能应付业务之需.

当时经常出版且有参考价值的中国经济调查,只有一份洋人主编的海关报告.中国人从未连续出版过两期以上的中国年鉴,而英国人胡德海氏的英文版中国年鉴,已持续出版十年以上.章乃器指出,这表明中国人并不愿意或者需要了解中国的事情,而外国人反比我们注意.《征信工商行名录>,预定的目标,是内容要超过外国人办的.倘使我们不能出产精美的作品,就情愿不做.

《征信工商行名录》出版后,以其编辑周密、内容宏富、印制精美的特色,一举压倒了几十年间影响最大的英国人办的《字林西报行名录》,成为那个年代工商界必备的工具书.抗战爆发前,中国征信所已拥有公司行号调查档案3万户,工商界个人档案1万多户,并积累了一大批经济资料.除每年推出行名录外,该所还编纂出版了《上海工商名人录》,并在《申报》辟有专栏,不定期刊登商品及市场研究报告,后来又负责上海《大公报》经济版的采编.

征信业从兴盛走向衰亡

中国征信所开幕时,基本会员为12家,4个月后增加到18家,几乎囊括了重要的华商银行和官方控股银行,同时还发展了普通会员29家,其中洋商22家、华商7家,共拥有会员47家.会员数量跃居上海信用调查机构之首. 不少华商开始抱着试试看的心态,要求先作个案调查,及至看过明晰翔实的调查报告书,便毫不犹豫地加入了.汇丰、麦加利、花旗、横滨正金等洋商银行,怡和、亚细亚、德士古、三菱、三井、卜内门等一些大洋行,也纷纷加入成为特别会员.上海原有的几家外商征信所,因无力竞争相继倒闭,中国征信所遂成为全国的独占事业.

一部分人批评中国征信所,不该把中国工商业家的信息,向洋商会员和盘托出.章乃器反问道:“我们和外人的营业竞争,是应该靠组织上的秘密性昵?还是应该靠营业方法的敏捷和知识的充分?我想一个正当的营业机关,决不拒绝把组织的内容告人.”他以一堆品质高低混杂的商品为喻:“征信所的报告也许要告诉别人若干内容不良的工商业者,然而同时告诉别人许多内容优良的工商业家.这样,我们把这大堆的‘统货’按等级整理清楚了,总价格自然马上要抬高.”

1936年夏,章乃器因从事救国运动受到当局压迫,辞去了中国征信所董事长职务.抗日战争爆发后,该所业务萎缩陷入困境.抗战胜利后业务曾一度回升,旋因内战和金融危机而再度跌落.1949年5月上海易手,中国征信所于同年8月宣告结束.

改革开放后中国重返市场经济,中断了数十年的征信事业才得以重生,面对广泛的社会诚信缺失,信用体系的重建至今行之惟艰.

章乃器创办中国征信所,开辟近代中国人用科学方法进行信用调查之先河.在“经济全球化”的信息时代,重温这段历史足以引发多重思考.■

(作者为近代史学者)

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