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中小型企业银行!建立全面共生的新型银企关系

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在现代经济社会中,银行和企业是两个重要的经济主体.银企关系的模式对企业的发展、金融系统的稳定以及国家的经济增长都有重要的影响.

我国银企关系现状与动因

我国银企关系主要问题出现在银行与企业的双方的债务危机,国有企业运营效率低下与国有商业银行巨额不良资产并存,便造成了国有企业的亏损补贴和维持国有企业银行正常运转所需要的资金在国家财政无力负担的情况下不可避免地将由国家严格控制的国有商业银行来承担,表面上来看银企之间是商业借贷行为,但实际上企业偿还能力较小,此外我国银企关系并非合约化,银行贷出的款项既无法律保证,也无抵押担保,贷款企业受法律约束较小,一旦出现经营不善,便大量拖欠银行本息,甚至出现逃债、废债等现象,造成银行资金的呆账、坏账,使其债务负担越来越大,信贷资产质量下降.

根据《中华人民共和国商业银行法(2003年修正)》,第三十五条规定:“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查.商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度.”第三十六条规定:“商业银行贷款,借款人应当提供担保.商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及现实抵押权、质权的可行性进行严格审查.经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保.”由此不难看出,国家对商业银行的信贷管理有着极其严格的要求.

中小型企业:2014营商坏境报告:理解对中小型企业的法规

于是在这种严格的信贷管制下,再基于上述的几个现象,便不可避免地出现了一些民营中小型企业的贷款难问题.据2010年的数据,民营企业占我国企业总数的82.43%,所上缴税收占税收收入的88.8%,而经过了2009年与2010年的政策改革,其贷款比例也不过50%,这种数据对比从根本上反应了银企关系的缺陷.尤其是商行与中小企业没有顺应经济、社会的发展需求走上互利、共赢的道路,这种不良的银企关系直接影响了双方的可持续发展.

以上情况基本上可以归纳为以下两点:

一、银行嫌贫爱富,倾向于一些大型企业,容易造成信贷资金使用率低下.长期以来,规模大、资产多、发展好的大企业是各商行的侧重点,争相放贷,而对一些规模小、资产少、发展暂遇瓶颈的中小型企业不愿放贷.因此,在银企关系中普遍存在两种状态:其一商行降息以优惠的条件吸引大型企业在本行贷款;其二即便是提高贷款利率也不愿意给中小型企业发放贷款.这也造成了银行信贷资金的滞留,使用效率低下.

二、中小企业融资难.有研究指出,在我国中小企业的筹资来源中,58%是企业内部筹资,32%是银行间接融资,1%是通过发行股票和债券等直接融资,9%是非正式市场筹资.由此可知,银行贷款是中小型企业外部融资的主要来源.但是实际上中小型企业从银行获贷的难度较大.一方面缺乏有效抵押物,较难获得抵押贷款,另一方面缺乏合适的担保人,绩效好的企业不愿意给其他企业作保,而对于绩效一般的企业,银行不承认其担保有效,因而担保贷款难,因此一些企业不得不通过其他途径来获取资金.

形成我国当前银企关系的动因主要有以下六点:

一、政府政策不完善.以2009年为例,当时为应对国际金融危机的打击,国家出资四亿万元以刺激各行业恢复,而其中投向以大中型国有企业为主,中小型企业几乎与此无缘.政府作为市场导向的领导者,不得不说做了一个不恰当的举动.此外我国有关中小型企业服务管理机构还不完善,对中小型企业的发展缺乏晚上的法律法规,造成了所有制性质的中小型企业法律地位和权利的不平等.此外,法律的执行环境不当,使得企业逃债情况时有发生,因而使银行对贷款目标更加的不放心.

二、商行对不良资产监控以及责任追究越发严重,信贷人员稍有不慎,便会受到严厉的审查和处罚,进而使得很多信贷人员有着“慎贷、恐贷”的心理.此外,如上文中所提到,我国贷款条件十分严格,很多中小型企业因不能达标而被拒绝贷款.

三、企业内部原因.中小型企业规模小,实力弱,盈利水平低,普遍存在对市场应变能力较弱的情况.基于中小型企业运行的高风险性,商行在处理此类贷款是不得不在风险和收益之间进行反复比较,这就导致了商行信贷对不同企业分配不均甚至拒绝放贷的行为.

四、双方信息不对称.在市场经济条件下,商行与企业是两个相互平等的市场主体,只有当所有市场参与者都拥有相同的信息,市场才能达成资源的有效配置.由于信息不对称,使得商行对获取中小型企业信用方面的信息成本过高,此外,再加上中小型企业自己的信誉低下、经营状况不够透明、财务不够健全、抵押或担保困难等等原因,导致商行无法鉴别各家企业的还款能力,因而在信息不对称有可能引发逆向选择和道德风险的情况下,商行必然对中小型企业的放贷更加慎重.

五、商行缺乏较为专业的技术支撑.虽然商行的产品和服务一直在创新,然而不难发现,其产品和服务仍旧以大企业为中心,一些中间业务也是以大企业为服务对象.而对中小型企业来说,与银行间的借贷结算关系得不到完善和扩展,中小型企业信贷方面得不到改善.此外,对中小型企业来说,其贷款往往有“急、频、小”的特点就是说其贷款往往紧急、频繁且额度不大,而银行的审批效率低下使得与中小型企业之间成本过高,即便是放贷成功,也有可能是一种无效贷款,即是说过长的审批已经使得企业失去商机.又因为上述所提到的信息不对称、企业无诚信的原因,对于中小型企业,各商行往往更加重视其抵押物或者担保人,但是不得不说这是中小型企业所欠缺的.

六、商行对客户经理的考察机制存在缺陷.在信贷过程之中,与那些中小型企业接触并完成贷款工作的是客户经理,而在对其的考核之中,存贷款指标是大头.因而,客户经理在办理业务的时候必然更加针对那些进行大额存贷款的大型企业.而对于那些中小型企业来说,不仅存贷款额度小,而且审批程序复杂,成本较大,此外,银行是按照不良贷款的笔数来计算处罚,十万贷款逾期和一百万的贷款逾期其本质上是没有区别的,从这这方面来看,不难得出客户经理往往倾向于大型企业的事实.

建立新型银企关系的对策

基于造成我国银企现状的原因,在此分别从政府、银行、企业三方面给出解决办法.

对政府来说,应该从宏观上为建立新型银企关系营造良好有利的环境,以推动银企之间的共赢:

一、建立多元化的与中小型银企发展相适应的金融体系,发展中小型金融机构,小企业对应小银行.就我国的现状,国有商业银行不得不集中于大中型企业,而难以顾及到中小型企业,因而,放宽银行业准入制度,发展中小型金融机构,是解决中小企业融资问题的有效办法.党的十七届三次全会明确提出,要建立现代农村金融制度,创新农村金融体制.创办地方金融机构,可以增强企业融资实力,缓解投入不足造成的资金短缺压力.而目前我国各地方银行纷纷出台,大批的中小型金融机构的出现,在一定程度上缓解了中小型企业融资难的问题.

二、加强各法律法规的执行力度并且加强违约惩罚,以杜绝企业逃债现象.企业的逃债现象使得银行对于放贷畏缩不前,在潜意识中提高了贷款要求,而贷款要求的隐性提高,使得企业的贷款难度加大,资金链供应不足,这又使得企业发展受到制约,进而引发了企业的再次逃债,这种行为循而往复便形成了一个恶性循环.因此,利用政府的威慑力,来尽量较少甚至杜绝企业逃债行为,来打断这种恶性循环.

三、加快中小型企业信用担保体系的建设.从国外发达国家的经验来看,建立中小型企业信用担保体系能部分解决银企之间的信息不对称问题,也降低了银行审批的成本,缓解中小型企业贷款难的问题.就目前中国的情况来看,中小型企业信用担保机构不多,尚未形成对中小型其他的有力支持.对此,政府应进一步放宽担保公司准入门槛、简化审批程序.

四、就政策上来说,政府应当为给中小型企业放贷提供一个领头羊的作用.不管其他的政策有多好,政府首先不尽量给中小型企业提供融资,那么一切政策都是空谈.此外还应积极做好协调工作,为银企合作疏通渠道.

五、为此建立激励机制.商人都是无利不起早的,对此建立相应的激励机制,可以很好地提高金融部门的积极性.

就银行方面来看,应该加强创新,提升服务中小型企业的专业化程度:

一、调整银行业务结构.长久以来,商业银行放贷重点在于大行业、大企业、大项目,而对中小型企业往往不感兴趣.但是实际上我国的中小型企业的数量占据了中国企业数量的绝大部分,是我国经济增长的主力部分,它们往往有着巨大的利润空间,而在中小型企业发展过程中需要大量资金,这就为银行带来了一个巨大的商机,以市场为导向积极服务中小型企业是商业银行发展的一个趋势,因此商业银行应当放弃以前那种抓大户的想法,尽力开打中小型企业的市场.

二、进一步完善信贷管理体制.改革传统的依赖于报表、规模以及抵押的信贷管理模式,用发展的眼光关注具有成长空间的公司,根据市场定位信贷项目和贷款额度,实现信贷资金管理重点由“量”转向“质”.

三、强化技术创新,提供更加多样化的产品和服务.中小型企业的特点就决定了其对商业银行金融产品和服务有着特殊的要求.银行应该整合各类资源,根据不同的企业其需求及时提供适合企业需求的个性化服务,为其量身定做合适的产品和服务.事实上,已有部分商业银行专门为中小型企业开发了优质产品.

四、成立专门的中小型企业机构,采用独立的贷款审批机制,优化业务流程,提高业务审批效率,以方便、及时、快捷地将资金发放到中小型企业手中.另外,还应该积极探索中小型企业贷款的风险定价机制,坚持有效覆盖和成本原则,综合考虑企业的信用度、成长性、贡献度等,并充分考虑资金供求情况、民间借贷利率以及竞争对手的定价状况等因素,合理定制利率浮动幅度,实行差别定价.

五、重新制定客户经理绩效考核机制.其一,应对中小型企业贷款指标进行转型考核,并且应提高中小型企业贷款比重,重奖重罚,以利益驱动客户经理办理中小型企业业务;其二,解除客户经理的后顾之忧.只要客户经理按照规定对企业的授信做了完备的工作,尤其是在企业贷前对其经验、管理、财务等方向做了细致的调查,在此基础上的放贷,那么因市场货其他突发因素造成的贷款逾期等,银行应该免除客户经理的责任.

而作为关系中的另一个主体,企业也应该加强自身建设,规范经营:

一、进行治理结构和管理方式上的改革,建立科学规范的决策、内控机制,以提高企业经营管理能力、科学决策水平,使得企业经营行为更加规范,提高经营效率.与此同时,规范的经营管理,也使得银行对企业信息的获取提供便利.

二、加强信息披露力度,提高信用观念,管理资金使用情况,确保信贷资金的安全和效益.商业银行对中小型企业的恐贷现象主要来源于以往企业的不良事实,因此对了改变银行对企业的看法甚或者说是偏见,应该提高企业经营的透明度并且提高自身的信誉.

三、选择与一两家银行保有长期合作关系.在长期的合作当中,双方经过重复博弈,便可以尽量减少双方信息不对称的情况,与此同时,通过与银行的长期合作,在这个过程之中,商业银行也更加愿意提供资金上的支持.而频繁地更换合作对象,在一定程度上加大了企业的融资成本以及银行的信贷业务成本.

其实就银行与企业之间的关系,不管是使用哪些策略,究其根本是为了使得银企关系更加紧密,使得银行与企业之间达到公平,互利共生的目标.而要达成这个目标,其最主要的部分就是应该尽量避免银企双方信息不对称的情况,规避逆向选择和道德风险,降低银行的信贷风险,也就是说保持诚信是银企双方构建良好关系的基础.

建议银企达成全面共生关系

据工业和信息化部《“十二五”中小企业成长规划》,2010年末,全国工商登记中小企业超过1100万家,个体工商户超过3400万个.以工业为例, 实现税金1.5万亿元,完成利润2.6万亿元.中小企业提供80%以上的城镇就业岗位,中小企业提供了全国约65%的发明专利、75%以上的企业技术创新和80%以上的新产品开发.

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可以说中小企业关乎民生、就业、科技进步和社会稳定,在国民经济中占有重要地位.而对于中小型企业贷款无门的事实使得中小型企业的发展受到严重的制约.银行和企业作为两个相对独立又利益相关的经济主体,建立一个良好的关系是推进双方发展的前提.在无数次的银行与企业间的博弈中,要达到帕累托最优则需要银行发放贷款,企业按时还贷.然而在现今的市场情况之下,要完全达到这种状态极为困难.银行为减少不良贷款率,则选择减少对中小企业放贷.这迫使中小企业要承受利率极高的贷款,如向典当、小额贷款和民间借贷等融资,使得企业利润极低,造成企业无法正常地经营,如近几年来,中小企业艰难度日,在部分沿海地区,出现了“倒闭潮”.而那些放贷的机构却能获得大量的利息收入,这导致了部分企业由实业向金融业发展,大量制造业也纷纷开办小额贷款公司、典当行,例如方正集团这家高科技企业就拥有除了银行牌照外的所有金融牌照.这促使了部分企业把大量资金投入金融产业进行放贷,使技术研发资金减少,致使产业出现空心化状况.金融业的繁荣是建立在实业经济强盛的基础之上.如果没有实业经济的支撑,金融业就会成为空中楼阁.

因此,建议银行与企业之间达成一种较为紧密的、长期的、全面的共生关系.在这种共生关系下,银行与企业信息共享,利益相关,信赖加强,使银企间的相互关系能够得到一个良性的循环,从而促进银行和企业的共同发展.

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