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银行小额贷款论文 让邮储银行小额贷款公司“联姻”

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中国邮政储蓄银行小额贷款 视频 : 银行小额贷款怎么贷 1、★沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务2、★张家口市小微企业人才缺失3、★我国中小建筑装饰企业融资困难4、★常德民间融资的现状

文/应宜逊

近年来,国家有关部门在造就为“三农”和其他小客户服务的银行机构方面出台了许多措施.2006年12月下旬,出台了村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等三类“新型农村金融机构”.2006年末,批准成立专门做小客户尤其是“三农”业务的中国邮政储蓄银行.2008年5月,开放了小额贷款公司.不久前,央行又将小额贷款公司划入金融机构范围.

邮政储蓄银行是上述各类机构中唯一的大型银行机构,鉴于其所具有的资金优势、营业网点优势以及结算优势,国家有关部门确定,邮政储蓄银行主要面向“三农”和其他小客户.然而,要贯彻落实这个“定位”既不容易,也不顺利.主要原因:一是新成立的邮储银行缺乏向小客户贷款的技术、经验和人才;二是邮政储蓄银行是全国性大银行,组织体系庞大,决策链长,灵活性差,在与农户和其他小客户打交道时存在许多“不适应”,不利于业务拓展.因此,其贷款增长不快,存差不断扩大.如何促使邮储银行的巨额信贷资金真正流向“三农”、流向个体工商户、小企业,已经成为当务之急.出路何在?笔者首先看到了资金状况与邮储银行恰恰相反的小额贷款公司.

邮政银行小额贷款20140710 视频时长:00:25 邮政银行小额贷款20140710 播放:46587次 评论:11377人

小额贷款公司由于“草根性”较强,又直接归省区政府管理,因而发展速度甚快.目前,全国当有1000家左右,资本金额估计超过800亿元.绝大多数小额贷款公司都经营得相当不错.在浙江,小额贷款公司的法人治理结构都比较规范、完善,贷款基本上都投向小微企业和“三农”,户均贷款金额为70余万元,70%以上的贷款都在100万元以下,利率均不超过基准利率的4倍,风险控制良好,不良贷款很少,同时运作规范,很少发生违规行为.

但是,小额贷款公司发展中也存在两大“瓶颈”:一是由于“只贷不存”,小额贷款公司信贷资金来源成为大问题.虽然允许向银行融入不超过资本金50%的资金,但是这远远不敷需要.另外,民营企业之所以热衷于组建小额贷款公司,基本上都是冲着今后能够改组为村镇银行而来的.而现在银监会已经明确规定,只有引入一家银行作为主发起人,小额贷款公司才能改组为村镇银行.这样,小额贷款公司如果维持现有的股权结构,就无法改组为银行;而要民营企业让出控股股东地位,则它们又心有不甘,很不情愿.

针对上述情况,让邮储银行与小额贷款公司“联姻”不失为上佳选择.具体做法可以是:要求小额贷款公司的全部账户,以及其贷款客户的账户,都开在邮政储蓄银行,并且接受邮储银行的监督.邮储银行向小额贷款公司融资,小额贷款公司只要经营合法合规,贷款质量良好,那么,开业后6个月,就可以从邮储银行融入相当于其资本净额100%的资金,再过半年后还可以再融入相当于资本净额100%的资金,以此类推.最高融资金额可暂定为不超过资本净额的5倍.

工商银行小额贷款:浙江温州龙湾农村合作银行小额贷款卡

“联姻”后,邮政储蓄银行实际上就成了“邮政储蓄银行集团公司”,而小额贷款公司则成了这个“集团公司”的“松散层”企业.进而邮储银行和小额贷款公司双方,不但现存的“瓶颈”问题可以得到妥善解决,而且将获得广阔的发展空间.

(作者为浙江金融职业学院教授、浙江省资本与企业发展研究会理事长)

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