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货币电子论文 电子货币的兴起和规制

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叶檀:比特币是电子虚拟货币 视频 : 黄金电子货币兑换 1、★货币层次构想下的电子货币本质2、★电子货币在电子商务中的应用3、★个人是否适合投资加拿大房产4、★中国游客海外“爆买清单”其背后原因

在我国,电子货币领域的专门立法基本还是空白,电子货币基本当事人的权利义务没有得到明确规范

电子货币,从字面上理解就是货币形态的电子化.欧洲 银行1998年8月发布的名为《电子货币报告》中这样定义:电子货币是以电子方式存储在技术设备中的货币价值,是一种预付价值的无记名支付工具,被广泛用于向除电子货币发行人以外的其他人支付,但在交易中并不一定涉及银行账户.概括地说,电子货币是指在零售支付机制当中通过销售终端不同的电子设备以及在公开网络上执行支付的储值产品和预付机制.

目前电子货币伴随着网络技术的发展在进一步得到推广.从广义来说,凡是采用电子技术形式而具备货币职能的信用支付工具均可以纳入电子货币的范畴.从日常生活中使用的 、各种形式的网络 支付如腾讯的财付通、可以在小·范围用于餐饮等消费的校园卡,可以用于公交的各种乘车卡以及其他网上交易结算等都是电子货币在发挥支付工具作用.

从借助的基础上划分,目前存在的电子货币类型主要以卡类为基础.卡基电子货币已取得了相当的成功,尤其是在公交、停车缴费、公用电话和自动售货机领域.当然,在我国,以计算机网络为基础的电子货币也获得了长足的发展.如阿里巴巴网上交易的B2B支付,还有企业在网上书店、网上花店、网上百货店等与消费者的B2C支付形式,也包括淘宝网与拍拍网等为消费者与消费者搭建平台的C2C支付方式,这些电子商务类型都借助了以计算机为基础的电子货币进行支付.

从发行人的角度看,现阶段电子货币中的主要形式—— 的发行权仍集中在银行身上,尽管电信、公交、厂商等企业和学校也是常见的IC卡发行者,但这种电子货币的发行者体现了非金融机构发行的模式.作为电子货币主要形式的 主要包括借记卡、信用卡.而借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取 等全部或部分功能的支付工具,不能透支;信用卡是由银行或信用卡公司向借贷信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证,持卡人可在特约商户购物或获得服务.这两种主要形式体现了电子货币发行权仍然集中在银行这样相对单一的模式.

在我国,电子货币领域的专门立法基本还是空白,电子货币基本当事人的权利义务没有得到明确规范.在实际的支付环境中,交易错误集中体现为错误的金额和错误的交易对象.而按照交易金额可以将电子货币的支付分为大额电子支付和小额电子支付,根据英美等国的经验可以区分处理.(1)大额电子支付主要是指银行之间的同业拆借,解决交易错误的原则——谁出错,谁承担相应的责任和损失.美国《统一商法典》解决办法是:由发出错误支付命令的付款人银行承担责任,付款人银行有向接受错误款项的错误受款人追偿不当得利的权利.(2)小额电子支付主要体现为转账卡和提款卡等借记卡的资金转移.美国在处理此类交易错误的过程中,一般要求发卡银行承担大部分的责任,更倾向于保护处于弱势地位的消费者权益.

美国《电子资金转移法》以及〈E条例》规定通过两种方式解决交易错误:第一,要求银行定期向客户提供收据和账单以便客户进行核对;第二,要求银行承担更多的义务,包括所有的电子终端在交易时必须向客户提供收据,收据必须记录交易的数额、时间和交易的类型等,银行必须定期向客户提供账户报告.在责任分担问题上,银行因为交易错误给客户造成的损失要承担全部责任.也有例外,银行的免责事由只有三种情形:第一,客户存在错误,如客户账户上没有足够的金额,超过规定的透支限额;第二,不可抗力或者是系统故障;第三,银行已经发现错误,并采取积极措施进行纠正,包括通知客户、纠正错误等.但实际上,由于信息的不对称性,对于银行的要求应该更为严苛.尤其是当银行出现ATM机器故障可以从相关责任人处获得赔偿的情况下,发生交易错误,银行相对于使用者的基础义务是发布故障通知并进行及时纠错,恪守小心注意义务,否则要分担客户损失.

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电子货币有哪些:如何向金悦国际公司购买电子货币

1999年1月,我国发布了《 业务管理办法》,对于 的发行者、发行 种类、申请和领取 的业务程序等作出了规定.但从电子货币的角度看,没有专门的电子货币法律对于其概念和发行主体进行界定.对于在电子货币交易中常见的错误类型、错误的归责原则、当事人之间形成的主要法律关系缺乏专门的规范说明和指引.笔者认为,关于电子货币的规范除了从基本的概念、发行人资格角度以及当事人的权利义务关系考虑外,在金融一体化机遇与风险共存的形势下,还应该从电子货币的监督与安全管理、发行人反洗钱义务、消费者权益保护等方面进行规制.

(作者单位:厦门海洋职业技术学院)

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